一场血雨腥风就在眼前,是谁,将抢食车险的大蛋糕?（网络图片）

日前，银保监会正式同意比亚迪汽车工业有限公司（以下简称比亚迪）受让易安财产保险股份有限公司（以下简称易安保险）10亿股股份，持股比例为100%。这意味着易安保险破产重整事项尘埃落定，也标志着车企对保险行业的布局更进了一步。

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尽管易安保险的经营范围并无车险业务，但比亚迪的入主还是给新能源车险未来发展带来无限想象空间。“车企比第三方的传统保险公司更懂消费者，未来的新能源车险产品将更接地气，创新也更具针对性。”对外经贸大学保险系主任何小伟在接受采访时表示，车企进军新能源车险行业，将形成鲶鱼效应，倒逼传统险企创新产品和服务，满足消费者的多样化需求。

争食车险“蛋糕”

除比亚迪外，其他新能源车企也早早布局保险业务。2018年，小鹏汽车便成立了保险代理公司；2020年，特斯拉保险经纪公司在上海成立；2022年1月，蔚来出资5000万元注册了蔚来保险经纪有限公司，并于年底收购了汇鼎保险经纪；2022年6月，理想汽车收购银建保险经纪公司，拿下保险经纪“牌照”。

车企纷纷入局，主要是看中了汽车保险这块蛋糕。银保监会数据显示，2022年财产险公司分别实现保费收入1.49万亿元，其中，车险占到8210亿元。今年一季度，上述数据分别为4667.4亿元、2087亿元，车险占比达到44.72%。车车科技创始人兼CEO张磊预计，未来新能源车险年度保费有望超过2000亿元，甚至达到车险市场规模的1/3。

科方得投资执行总裁张晓兵认为，车企进入保险业，既可以为自家品牌车主提供更全面的服务，借助信息优势降低自家车辆的保费、提高市场竞争力，还可以实现多元化经营，提升盈利能力。

“相对于传统保险公司，车企在车辆的出行数据、用户驾驶行为监测等方面优势明显，在介入车险市场后，车企可以利用自身在车辆定损、零配件方面的专业优势，运用车辆运行数据、维修保养数据，在车险精准、差异化定价以及专属保险等方面进行深耕。”张磊说。

有前景有挑战

虽然优势明显、前景可期，但在业内人士看来，车企面临的挑战也不小。

张磊表示，车企涉足车险业务，面临车险系统研发成本高、保险公司对接难、承保网点和理赔服务网点建设周期长等问题，车险行业属地化监管也使得车企心有余而力不足。

人保财险总裁于泽在2022年度业绩发布会上指出，车企涉足车险业务，对整个保险业的影响还是有限的。一是因为车险是管理型的险种；二是保险行业储备了大量的人才，比如包括销售队伍定价能力上，并不是有企业和销售渠道就可以；三是保险行业多年积累的历史数据能对精算和定价保持领先优势；四是车险对承保和理赔服务网点要求很高，庞大的网点服务体系对进入到车险行业的车企而言挑战很大。

在何小伟看来，车企以中介形式参与保险经营，主要是解决渠道问题，面临的主要问题是如何做好与保险公司和消费者的服务和对接。但如果以控股保险公司形式参与，则是完全进入保险这个强监管的行业，要接受与实体经济完全不一样的监管审查，包括产品开发与报备、偿付能力监管、经营行为与消费者权益保护方面的强监管等，挑战还是相当大的。

北京德和衡（上海）律师事务所窦祥律师认为，车企比传统保险公司更懂汽车，也更了解消费者。未来，车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。

将形成鲶鱼效应

据了解，新能源车险目前依然集中在财险行业“老三家”——人保财险、平安产险、太保产险手中。今年1月份的承保数据显示，人保、平安、太保的新能源车保费份额占比高达73%，较2022年末提升1个百分点。

“有了车企的进入，有可能带来车险经营理念的转变，从而加剧市场竞争，形成鲶鱼效应。”何小伟说。

目前，这一效应已经有了一些端倪。据了解，人保财险在新能源车险上正全力与新能源车的电池厂家、主机厂合作。“希望他们带来新的思想、理念和做法”，于泽在2022年度业绩发布会上表示。太保产险也建立了专门的新能源汽车保险事业发展中心，而平安产险方面则将在新能源、无人驾驶、里程保险等新的车险细分领域储备核心技术，推动产品和服务创新。

那么，车企既生产汽车又推出保险产品，是否涉嫌“既当裁判员又当运动员”，从而对行业带来负面影响呢？

窦祥认为，这种担心大可不必。首先，车企和保险公司是两家独立的公司主体，分别受不同的法规调整。其次，车企也并非裁判员角色，只是两者在业务上或许有更多的协同。尤其在车辆智能化的大背景下，车企的保险业务对消费者选购提供了更多可能，但最终自主权还在消费者手中。

“保险产品是由银保监会专门监管的，产品如何、是否违规都由监管部门说了算，车企入主的保险机构，事实上仍是个运动员。”何小伟说，从生产汽车到推出保险，更类似于上下游联动。在这个过程中，肯定会产生一些新的风险，但这需要在实践中慢慢认知。

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